Di mutua assicurazione negli Stati Uniti

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Tutte le compagnie di assicurazione in 50 Stati degli Stati Uniti sono soggetti alle Corporation generale e le leggi di assicurazioni degli Stati in cui sono autorizzati ad operare. Con limitate eccezioni, tutte le società di proprietà di scrittura sono regolamentate dal Dipartimento di sinistro assicurazione, la vita e regolamenti assicurazioni marittime, in base alle esigenze locali dello Stato.

A differenza di una società per azioni, società di mutua assicurazione è una società di proprietà e gestito dai suoi assicurati. Si tratta di una forma di assicurazione in base al quale ogni persona assicurata, con il pagamento di una somma determinata in un fondo comune, si impegna in blocco con altre persone assicurate in indennizzare tutti gli altri contro la perdita. Una persona assicurata il diritto di partecipare Tings policyholders'mee e di voto su tutte le questioni che sorgono tra cui l'elezione dei membri del consiglio di amministrazione della società di amministrazione.

La prima società di mutua assicurazione di successo negli USA è una società di assicurazione incendio organizzata a Philadelphia, Pennsylvania, nel 1752. Continua in funzione di questo giorno come istituzione eccezionalmente forte. A quel tempo i premi assicurativi sono stati versati dagli assicurati sotto forma di valutazioni periodiche, calcolato per coprire l'effettivo ammontare delle perdite e delle spese sostenute dalla società. Alcune delle piccole imprese reciproco continuare ad operare oggi, sulla base di valutazione. La maggior parte delle mutue nel paese, tuttavia, ora responsabile di un premio fisso, di solito da pagare in anticipo. Le tariffe sono classificate per tipo di struttura, di costruzione, di protezione e di occupazione, o l'uso. Ogni società di mutua assicurazione è autorizzata, ai sensi di una carta emessa dallo Stato in cui è domiciliato, a fornire un'assicurazione contro i rischi diversi e specifici di cui lo statuto, dell'atto costitutivo. Società di mutua assicurazione vita sono limitate alle classi di copertura possono sottoscrivere, vale a dire, la vita, assicurazione medica e ospedaliera. Essi non possono emettere polizze di copertura di proprietà (National Association of Independent Assicuratori 1993).

Allo stesso modo, la proprietà e società di mutua assicurazione danni non è possibile emettere polizze di assicurazione sulla vita, ma sono specificamente limitata dalla loro articoli di sottoscrizione per l'assicurazione contro i danni da pericoli come incendi, fulmini, vento, grandine, ecc pericoli supplementari sono assicurati contro le esplosioni, sommosse o civile commozione, aerei, veicoli, atti di vandalismo o male "maligno", i furti e le numerose proroghe di tale copertura di base.

Come una società di mutua assicurazione migliora la sua posizione finanziaria, si possono ottenere l'autorizzazione a sottoscrivere le linee aggiuntive di assicurazione. Molte di queste aziende sono ormai 'line'writers multiple, anche se ci sono ancora' speciality'compani es sottoscrizione di assicurazioni contro tali rischi unica come danni da grandine, coltura o danni a proprietà unicamente causati da uragani, tornado, cicloni, tempeste di vento e grandine .

Regolamento da parte di un Dipartimento di Stato di assicurazione può essere estesa. Servizi di assicurazione di approvare le tariffe, le forme e alle formulazioni della politica che sono stati depositati da ciascuna società. Essi licenza agenti e monitorare la loro attività, alla loro vigilanza depositi obbligatori delle attività da parte delle imprese che operano all'interno dei confini dello Stato, che detengono averi come una tutela per gli assicurati nello Stato. Ogni reparto gestisce uno staff di esperti di contabilità che esamina periodicamente tutti i registri delle imprese che operano nell'ambito della sua giurisdizione. Le leggi che disciplinano le operazioni di società di assicurazioni sono stabilite dal legislatore di ciascuno Stato e sono gestiti dal Dipartimento di assicurazione. Anche se questa procedura può portare a variazioni da Stato a Stato, piccola difficoltà è vissuta dalle imprese.

Quasi tutte le società di mutua assicurazione sono tenute a presentare una dichiarazione annuale di ogni fine anno con il Dipartimento di Assicurazione in ogni Stato in cui sono autorizzati a rilasciare le politiche. Mentre alcune piccole imprese presentare le forme semplici che contengono informazioni limitate, le compagnie di assicurazione più, reciproca e di scorta, sono tenuti a presentare un modulo di dichiarazione annuale progettato e approvato dalla National Association of Insurance Commissioners (NAIC), che si compone di ciascun commissario dello Stato di assicurazione. La NAIC è una potente organizzazione che lotta per l'uniformità nelle decisioni di regolamentazione e forme, così come nelle leggi che regolano il settore delle assicurazioni negli Stati Uniti. La 'Convenzione form'an dichiarazione Nual è un complesso di 55 pagine del documento che richiedono informazioni dettagliate relative al reddito di una società di premio, le perdite, spese, gli investimenti, le riserve e le attività durante l'anno per il quale viene presentata. La dichiarazione annuale è utile per determinare il successo o il fallimento di una società e la sua situazione finanziaria e costituisce la base per gli esami periodicamente classificate effettuato dai Dipartimenti di assicurazione.

Attualmente il governo degli Stati Uniti fa ben poco nel modo di regolamentare il settore assicurativo. Invece, le linee guida federali che disciplinano molti settori del comparto assicurativo sono state stabilite. E 'normalmente fino a vari governi dello Stato di seguire queste linee guida. Al fine di mantenere il controllo dello Stato e la regolamentazione di assicurazione, di ogni legislatura stabilisce le procedure in conformità con le direttive federali (National Association of Insurance Commissioners 1992). Sensazione che la sua assicurazione non è in grado di fornire strutture adeguate, il governo federale non offre una copertura assicurativa in aree catastrofici come inondazioni, la criminalità, tutti i danni alle colture a rischio, la protezione medica per gli anziani o assicurazione sulla vita per i membri delle forze armate. Inoltre, tutte le compagnie di assicurazione sono soggetti alle norme e ai regolamenti del Internal Revenue Service, che ha alcune procedure specifiche applicabili al pagamento delle entrate federali da parte delle società di mutua assicurazione.

Il 'mutual'compri azienda ses un segmento importante del settore mutua assicurazione negli Stati Uniti di oggi. Queste aziende sono stati organizzati da gruppi di agricoltori cercando di proteggere se stessi nel loro ambiente rurale, soprattutto durante la seconda metà del XIX secolo. Tali aziende operano di solito nella zona limitata di una sub-divisione politica, come ad esempio una borgata (36 miglia quadrate). Essi originariamente previste per le abitazioni di assicurazione agricola e fuori gli edifici, chiese rurali e sale riunioni e, in seguito a beni mobili contro solo due pericoli: il fuoco e fulmini. In molti Stati i servizi di assicurazione non regolamentare tali società nell'ambito federale, diritto societario, ma ricevette l'autorità in base alla legislazione societaria di tale Stato. Essi hanno operato e rigorosamente su una base di valutazione con il numero e l'importo delle valutazioni sia limitato solo dalla quantità di danni subiti dai membri della società. Mutue agricole Molti operano ancora su questa base. In tal modo le limitazioni sono state stabilite, e continuano ad assicurare solo contro i rischi di incendio, fulmine e offerta limitata copertura estesa. Queste società, attraverso accordi con i più grandi mutue sottoscrizione tempesta di vento e grandine, responsabilità civile e di altre estensioni, sono in grado di continuare a servire i loro assicurati rurale.

Nel corso degli anni, tuttavia, altre società di mutua assistenza, una volta classificate come le mutue agricole e di fornire l'assicurazione solo nelle zone rurali, sono cresciuti e ora sottoscrivere la maggior parte di proprietà e casualty linee. Le leggi di assicurazione di molti Stati sono ancora limitate in materia di regolamentazione dei piccoli sottoscrittori rurali. Come attività di una determinata società mutuo è aumentata divenne necessarie per operare in un capitolo diverso del diritto delle assicurazioni e quindi presentare al regolamento dipartimentale.

Tutte le società di mutua assicurazione che operano negli Stati Uniti, con alcune eccezioni definitiva, produrre attività nell'ambito del sistema di agenti indipendenti o 'captive'agents. Le eccezioni sono:

1 sottoscrittori diretti che vendono di assicurazione attraverso i loro dipendenti diretti al pubblico e non, quindi, attraverso agenti indipendenti o degli intermediari;

2 le imprese agricole reciproca che dipendono i membri dei rispettivi organi di amministrazione per la produzione e il servizio del business, e

3 nei casi in cui il gestore sottoscrive tutte le politiche per l'azienda.

Come i vari Stati emanare leggi che richiedono licenze di agenti, tuttavia, queste eccezioni diventano sempre meno, con conseguente più consapevole agenti professionale.

Le esigenze del pubblico di assicurazione accentuarsi diventa più difficile per la società più piccole di mutua assicurazione per fornire la necessaria copertura. In alcune zone le competenze delle agenzie di regolamentazione, i servizi di assicurazione, hanno calato, ma in altre aree del business sono più ampie. Attraverso fusioni, riassicurazione e garanzia delle politiche di combinazione, di mutua assicurazione ha mantenuto una forte posizione negli Stati Uniti. Attualmente ci sono circa 1.800 le società di mutua assicurazione che operano negli Stati Uniti, molti dei quali sono più di 100 anni.

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