Applicazioni di mutua assicurazione alla gestione del rischio

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Molti rischi assicurabili sono in realtà difficile da assicurare. Ciò è particolarmente vero per il tipo di rischi emergenti dalle incertezze economiche e politiche di oggi. Per esempio, la negligenza è diventato un concetto del tutto astratto e incerto. Il giudizio è spesso basata sul principio di assicurazione del 'in grado di pagare?'

Come risultato, in alcuni casi e in determinati periodi, l'assicurazione convenzionale è molto limitato e può scomparire completamente a breve termine. Assicurazione convenzionale per responsabilità professionale, in particolare, sta diventando sempre più costosa. Tuttavia, il mercato assicurativo commerciale non è colpa di questa situazione insoddisfacente. Fondamentalmente, il rischio è assicurabile e premi stabile, se è statico, chiaramente identificata, ben definiti e quantificati in termini di probabilità di incidenza e la gravità dei costi. Ci sono altri requisiti che consentono l'assicuratore di applicare 'la legge dei grandi numeri', vale a dire che ci deve essere una diffusione sufficiente '' a rischio, oltre che a fare una 'probabilità di sottoscrizione book'of, e quindi garantire la media e atteso risultato. A parte l'imprevedibilità di molti dei rischi di oggi, il mercato delle assicurazioni è anche di fronte a imprevedibilità della domanda da parte dei clienti di anno in anno.

Diventa molto difficile per un sottoscrittore di assicurazione per ottenere la più ampia diffusione del rischio di cui ha bisogno, sia in termini di rischi di buoni e cattivi, così come in termini di diffusione geografica, senza un qualche tipo di sistema di gruppo al quale i membri si impegnano volontariamente per una ragionevole periodo di tempo. Come può il settore assicurativo successo nella quantificazione della probabilità e della gravità? Anche molta incertezza produce volatilità in termini di assicurazione e molti dei rischi che minacciano il commercio o l'attuale mercato assicurativo non siano soddisfatte dai soci di associazione professionale. Non appena entra in scena la volatilità, l'assicurabilità scompare agli occhi degli assicuratori.

Rischio volatile viene ad essere identificato con il rischio d'impresa, e l'assicurazione può quindi effettuare solo con grande difficoltà, come i premi di assicurazione sarà sempre instabile. Gran parte della volatilità descritti possono essere controllati, se non del tutto eliminati, mediante misure che riconoscono i problemi incontrati. Molti gli scambi e le associazioni professionali hanno cercato di premiare i loro membri per le spese di amministrazione e di gestione. In larga misura, tali sistemi può contribuire a stabilire l'accettazione di uniformità e di rendere il costo della riduzione del rischio vale la pena. C'è anche il problema che sottoscrittori commerciale non si può mai sapere il più circa i rischi di un qualsiasi gruppo di organizzazioni come le persone all'interno di tali organizzazioni.

Al di fuori di assicurazione sulla vita, l'assicurazione è un mercato di scambio e, in comune con gli altri mercati delle materie prime, è oggetto di scambi cicli. Le fluttuazioni del ciclo economico di assicurazione sono di natura analoga. I flussi di capitale nel settore nei periodi di redditività, spingendo verso il basso i tassi di assicurazione. Questo porta ad alcune forme di assicurazione, in particolare i rischi più volatili, in qualsiasi momento, diventando accessibili o non disponibili, o disponibile solo a livelli inadeguati di indennizzo, in quanto gli investitori lasciano il mercato.

Dopo un periodo di carenza, l'aumento dei tassi, il capitale tentazione di nuovo nel settore. Questo conduce infine alla concorrenza della quota di mercato, e l'intero processo si ripete. Negli ultimi anni le fluttuazioni sono diventati più acuti. Nel ciclo di dieci anni che porta alla fine del ventunesimo secolo, la crisi del mercato è stata ritardata di alti tassi di interesse, e nel ciclo precedente, si è precipitato da un 'bear'market, che depresso fondi assicurativi. Così, l'interazione con l'evoluzione generale dell'economia può falsare il ciclo di assicurazione ulteriore.

Un esempio di come l'interesse personale e di auto-aiuto in grado di operare in trading reciproca nel settore delle assicurazioni è quello del lawyers'mutual rischi per negligenza professionale. Questo è uno dei volatili più dei rischi per assicurarsi contro.

Spesso, e in base allo stato del ciclo di assicurazione, questa forma di copertura è difficile o non disponibile per l'acquisto e ci sono delle fluttuazioni dei prezzi di massa. Eppure, i membri di questo reciproco hanno goduto di copertura coerente a premi adeguati per molti anni. Inoltre, se si sta pagando per i propri crediti propri, gli elementi essenziali della gestione del rischio sono rinforzate, attraverso il principio di reciprocità. Vi è un fortissimo incentivo per assicurarsi che i crediti siano tenuti al minimo.

Vi è anche un metodo sistematico per affrontare tutte le circostanze che potrebbero portare a una domanda. Una volta che questi vengono notificate, una full-avvocato tempo conservati per fini monitora costantemente l'esperienza individuale IMS members'cla e suggerisce le azioni correttive. In tali situazioni, un ritorno alle forme più primitive di protezione reciproca non solo può essere una alternativa migliore per l'assicurazione convenzionale, ma può essere l'unica forma di assicurazione a disposizione.

Nel caso di rischi difficili, e quando sul mercato assicurativo commerciale non è in grado di fornire una protezione accessibile, la capacità di un'organizzazione pregiudicato per gestire meglio i rischi è la chiave per recuperare i vantaggi di protezione da parte combinazione. Un ritorno al principio iniziale di condivisione del rischio, insito in forma reciproca, è la chiave per la migliore gestione del rischio.

Attualmente, ci sono oltre 500 le mutue negli Stati Uniti e il loro numero è in crescita (American Insurance Association 1992). I membri, di certo dalle operazioni di maggior successo, troveranno utile per elaborare le proprie 'regole del club', nella forma di un accordo tra i membri '. L'accordo definisce le condizioni di accettazione in, e l'adesione di continuare, 'il club'. Gli elementi vitali del proprio interesse e l'assicurabilità conseguenti a condizioni accessibili vengono ripristinati tramite l'inserimento di codici di condotta benefici, le procedure di gestione dei rischi, riduzione delle perdite (pre-e post-domanda), i codici disciplinari e le modalità delle transazioni, la politica di termini e tariffe, le procedure di riassicurazione e dei requisiti, il metodo del costo, e l'assegnazione dei premi in eccesso.

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