Il mercato delle assicurazioni secondaria

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Chi è sul mercato?

La promozione e la vendita di prodotti assicurativi non sono più la provincia esclusiva delle aziende tradizionalmente associati con loro, come gli assicuratori e broker assicurativi. Molte altre società e organizzazioni hanno riconosciuto le potenzialità di prodotti assicurativi per fare soldi. Le banche e le società di costruzione hanno apprezzato il fatto che essi possono trarre profitto dalla loro posizione come fornitori di servizi finanziari attraverso la vendita (o di permettere la vendita di) una più ampia gamma di servizi e prodotti finanziari. Molti rivenditori e dei fornitori di servizi hanno riconosciuto il potenziale di mercato dei servizi finanziari prodotti, comprese le assicurazioni, ai loro clienti esistenti. API di gestione e le società di spedizione delle merci sono spesso coinvolti nella predisposizione di assicurazione, nel corso della loro attività di altri. Enti di beneficenza hanno capito che 'diversificazione' in assicurativo potrebbe essere un modo per aumentare i fondi: beneficenza pet, per esempio, l'assicurazione offerta per gli animali domestici. 5 Poiché solo una compagnia di assicurazioni autorizzata dalla FSA (o società di mutuo o di un sindacato dei Lloyd's) è sottoscrivibile assicurazione, queste organizzazioni secondarymarket deve collaborare con gli assicuratori di offrire prodotti assicurativi per i clienti. Spesso l'alleanza sarà conosciuto come un 'affinità' o 'accordo corporatepartnership'.

In regime di affinità molti, vi è un legame intrinseco tra il prodotto di assicurazione e il core business del partner. Le vendite di assicurazione dell'animale domestico dai veterinari o di assicurazione sulla casa da erogatori di mutui ipotecari, il flusso naturale dalle attività primarie di tali imprese e può essere relativamente facile da realizzare una politica di vendita nel corso di un'altra operazione. Allo stesso modo, un rivenditore di auto possono includere la vendita degli autoveicoli e l'assicurazione di garanzia nel processo di vendita di un auto, e un grande magazzino che è la firma di un cliente di una scheda negozio può trovare che il cliente è disposto a stipulare l'assicurazione del credito.

A volte, però, il legame tra il venditore e la politica o il prodotto non è evidente; gamme di prodotti assicurativi offerti dai partner aziendali tendono ad espandersi. Le aziende si stanno rendendo conto che, qualora la loro marca è forte, la gente potrebbe essere disposti ad acquistare prodotti assicurativi collegati al loro settore di attività primaria.

Ciò che è in esso per gli assicuratori?

Questo itinerario sul mercato ha una serie di vantaggi per gli assicuratori. Primo elenco è il partner di clienti. Ciò comprende informazioni di persone che altrimenti potrebbero essere in grado di accedere. Se il partner aziendale ha un marchio forte che può essere in grado di attrarre coloro che di solito non comprare l'assicurazione. Consumatori più giovani, per esempio, potrebbero essere più propensi ad acquistare l'assicurazione se è appoggiata da una squadra di calcio o di società di telefonia mobile.

Inoltre, il partner aziendale può essere in grado di effettuare alcune delle marketing, vendite e sulla gestione delle attività, anche a nome dell'assicuratore. Ciò fornisce l'assicuratore, con un'infrastruttura senza la partecipazione del proprio personale. Un assicuratore in genere pagano solo per i servizi di un partner che vende le politiche per suo conto attraverso commissioni su polizze vendute. Questo riduce il rischio finanziario, dato che l'assicuratore è tenuto a versare al produttore del business solo per 'fare offerte', e non è obbligato a investire nel capitale di rischio.

Ci possono essere altri vantaggi pratici. Nei casi in cui il partner aziendale è a sua volta autorizzata dalla FSA, sarà direttamente responsabile nei confronti del regolatore per la politica di vendita e quindi possono alleviare l'assicuratore di gran parte della giornata-to-task rispetto al giorno. Si deve, tuttavia, ricordare che l'assicuratore non può sfuggire alla responsabilità di regolamentazione da parte di outsourcing le proprie attività in questo modo: il

FSA ha chiarito nei suoi orientamenti che un'impresa regolamentata non può esternalizzare i propri requisiti normativi.

Come funziona il regolamento FSA incidere sul mercato secondario?

La FSA regola le attività diverse in relazione alla commercializzazione e vendita di polizze di assicurazione, nonché l'assistenza nella gestione e vendita dei prodotti assicurativi. Autorizzazione della FSA è necessario prima che queste attività possono essere svolte. Non è possibile disporre di assicurazione o di prendere accordi in vista di contratti di assicurazione, consulenza sui meriti di acquisto copertura o negoziare contratti di assicurazione in qualità di agente per l'assicuratore o l'assicurato a meno di essere autorizzati dalla FSA per farlo oppure è il rappresentante nominato di una società che abbia i permessi FSA.

Se un negozio che vende le carte di credito store vuole introdurre ai suoi clienti di una compagnia di assicurazioni per la vendita di assicurazione del credito, è probabile che esercitano l'attività regolamentata di fare accordi in vista di contratti di assicurazione. Un commerciante che va oltre questo e segni clienti fino a una copertura assicurativa in negozio con l'autorità di una compagnia di assicurazioni potrebbe essere che esercitano l'attività regolamentata di trattare in materia di assicurazioni come agente dell'assicuratore.

In alcune circostanze, tuttavia, le attività che altrimenti sarebbero regolamentati possono essere effettuati senza la supervisione di FSA. Ciò è perché le norme consentono per una serie di esclusioni e le esenzioni.

Quali esclusioni sono disponibili per gli intermediari secondaria?

Di seguito esaminiamo le esclusioni più frequentemente rilevanti per le attività degli intermediari secondarie.

Connessi contratti - le merci non a motore (articolo 72B attività regolamentate Order)

Nel periodo fino al regolamento FSA del mercato di assicurazione generale, il governo era convinto di introdurre una esclusione per le attività da un fornitore di prodotti non a motore in relazione ad un 'contratto di assicurazione collegata'.

In genere, questa esclusione sarà disponibile a un fornitore di beni che intende offrire una copertura di estensione della garanzia. E 'solo l'applicazione, tuttavia, se l'assicurazione di garanzia soddisfa una serie di condizioni. In sostanza, i fornitori non saranno esclusi se:

- La politica non è un contratto di assicurazione a lungo termine (che è, non fornisce assicurazione sulla vita o di copertura simili);

- La durata totale della politica è di cinque anni o meno;

- Premio annuale R500 o meno, o l'equivalente in sterline o in altre valute;

- La polizza copre i rischi di deterioramento, perdita o danneggiamento di beni nonmotor forniti dal prestatore;

- L'assicurazione non offra una garanzia per quanto riguarda la responsabilità della persona assicurata a terzi;

- L'assicurazione è complementare alle merci non a motore forniti dal fornitore;

- L'assicurazione è di natura tale che le uniche informazioni che una persona ha bisogno per esercitare le attività di intermediazione assicurativa è la copertura prevista dal contratto.

La FSA ritiene che l'ultima condizione può essere soddisfatta se il contratto di assicurazione è una forma standard, i cui termini (diversi da quelli del premio) non sono oggetto di trattativa.

L'esclusione si applica solo al fornitore dei beni e non di chiunque altro può essere in un rapporto contrattuale tra il fornitore e l'assicuratore, come ad esempio un altro intermediario presso il quale il fornitore può origine il coperchio. Non esclude polizze di assicurazione di garanzia al requisito che essi siano sottoscritte da un assicuratore autorizzato.

La decisione del governo di introdurre questa esclusione è stata in gran parte basato su una lunga inchiesta da parte della Commissione della concorrenza (tra cui una pubblica udienza) nella fornitura di estensione della garanzia sui prodotti elettrici domestici nel Regno Unito. Nel 2003 la Commissione ha concluso che una complessa situazione di monopolio esistente nel mercato delle garanzie estese, che ha operato contro l'interesse pubblico, e ha proposto un pacchetto di misure correttive. Questo è stato accettato in toto dal governo e attuata sotto forma di fornitura di estensione della garanzia sui domestico Elettrodomestici Order 2005. Sotto i rivenditori Ordine deve:

- Mostra il prezzo della garanzia estesa a fianco dei prodotti elettrici, nei negozi e nei loro stampati pubblicitari;

- Fornire ai consumatori informazioni sui loro diritti legali, diritti di recesso e le modalità della garanzia, compresa o meno la garanzia assicura la protezione finanziaria in caso di insolvenza e termina se la richiesta è presentata;

- Fornire ai consumatori di 45 giorni per annullare la garanzia estesa, fornendo loro un sollecito scritto di questo diritto e il diritto a ricevere un rimborso;

- Offrono corsi a tutti i consumatori che non vogliono comprare una garanzia immediatamente, affermando che la garanzia estesa rimane disponibile alle stesse condizioni per 30 giorni. (Eventuali sconti legati all'acquisto di estensione della garanzia deve essere disponibile per 30 giorni.)

Areview della decisione di escludere le garanzie di assicurazione per i beni nazionali da regolamento FSA è stata prevista per il 2008.

Connessi contratti - l'assicurazione di viaggio (articolo 72B attività regolamentate Order)

In alcune circostanze, le attività di assicurazione da parte di fornitori di servizi di viaggio sono esclusi dal regolamento FSA. L'esclusione è simile nel formato a quella dei prodotti non a motore di cui sopra, ma molto più limitato. Norme in vigore dal 1 gennaio 2009 significa che viene utilizzato solo per i servizi di viaggio prenotato con il fornitore che:

1. si riferiscono alla frequenza di un evento organizzato e gestito dal fornitore, in cui il cliente non è un individuo che agisce a titolo privato, o una piccola impresa (vale a dire un gruppo il cui fatturato dell'ultimo esercizio è stato inferiore a 1 milione di sterline), oppure

2. comprendono solo il noleggio di un aeromobile, veicolo o nave che non fornisce il vagone letto.

Le condizioni di questa esclusione sono sostanzialmente simili a quelli per l'assicurazione di garanzia in materia di beni non a motore, ma ci sono alcune differenze. Si applicano solo se:

3. la politica non è un contratto di assicurazione a lungo termine (che è, non fornisce assicurazione sulla vita o di copertura simili);

4. la durata complessiva della politica è di cinque anni o meno;

5. il premio annuale è R500 o meno, o l'equivalente in sterline o in altre valute;

6. la polizza copre i rischi di danno o perdita del bagaglio e altri rischi connessi con i servizi di viaggio prenotato con il fornitore;

7. l'assicurazione non prevede la copertura per la responsabilità della persona assicurata a terzi, salvo che la copertura è accessoria rispetto alla principale copertura fornita dal contratto;

8. l'assicurazione è complementare rispetto al servizio fornito dal fornitore;

9. l'assicurazione è di natura tale che le uniche informazioni che una persona ha bisogno per esercitare le attività di intermediazione assicurativa è la copertura prevista dal contratto.

Come osservato in precedenza, la FSA ritiene che l'ultima condizione può essere soddisfatta se il contratto di assicurazione è una forma standard, i cui termini (diversi da quelli del premio) non sono oggetto di trattativa. Come quella per la copertura di garanzia, questa esclusione si applica solo al fornitore di servizi di viaggio e non a tutte le altre parti che possono essere in una catena contrattuale tra loro e l'assicuratore. Non esclude polizze di assicurazione di viaggio al requisito che essi siano sottoscritte da un assicuratore autorizzato.

In precedenza, l'esclusione per il settore dei viaggi è stato molto più ampio, applicabili a tutti i connessi contratti che soddisfano le condizioni 3-9 di cui sopra, non solo 1 e 2. Nel periodo fino al regolamento FSA, il governo è stato indotto dalla Association of British Travel Agents e altri organismi per consentire al settore disciplinare stesso. Gli agenti di viaggio possono vendere a chiunque di assicurazione prenotazione di una vacanza e non devono preoccuparsi della FSA. Il governo ha invertito la sua decisione nel 2006 / 7, a seguito dei reclami dei consumatori gruppo di norme di vendita poveri da parte delle agenzie di viaggio e sostiene che le persone venivano venduti prodotti assicurativi che non comprendere appieno. Le norme di cui sopra significa che le esclusioni per il settore dei viaggi verrà ora applicata soltanto in una manciata di casi, vale a dire imprese di noleggio di auto e l'evento-imprese di gestione in relazione ai clienti commerciali di sopra della dimensione specificata.

Fornitura di informazioni a titolo accessorio (articolo 72C attività regolamentate Order)

Tale esclusione non si applica a tutte le attività regolamentate di intermediazione assicurativa, ma solo per le attività di organizzazione e l'attività di assistenza nella gestione ed esecuzione dei contratti di assicurazione. Si esclude qualsiasi attività che:

- Consistono nella fornitura di informazioni per l'assicurato o assicurato potenziale;

- Sono condotte da una persona in una professione o attività che non altrimenti consistere in attività regolamentate;

- Importo per la fornitura di informazioni che possono ragionevolmente essere considerata come accessoria a quella professionale o commerciale.

Alcuni punti importanti dovrebbero essere notato. In primo luogo, l'esclusione si estende solo alle informazioni fornite al contraente della polizza o potenziali, e non per l'assicuratore. In tal modo un intermediario che si inoltra un modulo di proposta per l'impresa di assicurazione non possono beneficiare di essa. Allo stesso modo, quando una persona non si limita a fornire informazioni (ad esempio da consigliare un cliente o aiutare un potenziale contraente compilare un modulo di domanda), si sarebbe visto come esercitano un'attività regolamentata.

In vista della FSA, di essere 'accessorie', l'attività deve sorgere fuori, deve essere complementare o essere altrimenti strettamente connessa con l'attività professionale o commerciale. In altre parole, ci deve essere un legame intrinseco tra l'attività e l'attività principale della società. Un semplice esempio, dato dalla FSA, è quella di un dentista: se ne introducono di assicurazione dentale, che possono beneficiare di esclusione, se introdurre l'assicurazione dell'animale domestico, non è così. Inoltre, l'attività non deve equivalere a l'esercizio di una attività a sé stante. L'esclusione si applica ad una persona la cui attività non altrimenti 'composto da' attività regolate. In vista della FSA, il fatto che qualcuno svolga attività regolamentate nel corso di un business (e può essere autorizzata dalla FSA nei loro confronti) non è, di per sé, significa che l'attività è costituito da attività regolamentate. Se l'obiettivo principale della vostra attività professionale o commerciale è qualcosa di diverso ed i primi due criteri di cui sopra sono soddisfatte, si deve qualificare per l'esclusione.

Il fatto che questa esclusione si applica a quelle il cui core business non è di intermediazione assicurativa rende particolarmente importante per gli intermediari secondaria. È tuttavia importante ricordare la sua portata limitata. Sarà necessario considerare le attività di un intermediario in una proposta di partnership aziendale con attenzione; che potrebbe significare che l'esclusione non si applica. In alcuni casi, può essere possibile adattare l'attività per adattare l'esclusione. Molto dipenderà l'accordo commerciale tra le parti.

Attivazione di comunicare le parti (articolo 27, attività regolamentate Order)

Tale esclusione non si applica a tutte le attività regolamentate di intermediazione assicurativa - solo quello di fare accordi in vista di contratti di assicurazione. Il suo effetto è che una persona non svolge l'attività di fare accordi in vista di contratti di assicurazione solo fornendo mezzi con i quali una parte di una transazione (o una transazione potenziali) è in grado di comunicare con altre parti del genere.

Ciò significa che le imprese come fornitori di servizi Internet o di reti di telecomunicazione sono esclusi, se tutto quello che fanno è fornire servizi di comunicazione. La FSA ha detto che la parola 'solo' è fondamentale e, se un editore, di radiodiffusione o l'operatore di sito internet va oltre quanto è necessario per loro a fornire il loro servizio di pubblicazione, diffusione o comunque favorisce il rilascio di promozioni, possono anche portare se stessi all'interno del campo di applicazione del regime di fare attività. Così, mentre tale esclusione può essere di pertinenza di un partner aziendale che organizza semplicemente collegamenti o altre pubblicità sul suo sito web per un assicuratore o altro intermediario, è necessario considerare le circostanze particolari attenzione.

La FSA delinea situazioni in cui un editore, di radiodiffusione o l'operatore di un sito Web che sta portando i banner pubblicitari da un altro intermediario o un assicuratore, o che istituisce link ai loro siti web, è improbabile che sia in grado di utilizzare tale esclusione. Aperson sarebbe probabilmente in grado di qualificarsi per se, come parte del regime, che fanno di uno o più dei seguenti elementi:

- Il marchio del servizio di investimento o di prodotti a loro nome o il nome comune con l'intermediario o il fornitore del prodotto;

- Approva il servizio, o in altro modo incoraggiare i lettori o spettatori di rispondere alla promozione;

- Negoziare tariffe speciali per i loro lettori o spettatori, se accettare l'offerta;

- Tenere il servizio, come qualcosa che hanno organizzato per il beneficio dei lettori o spettatori.

La FSA dice anche che l'esclusione è improbabile da essere disponibile se la persona in questione guadagna Commissione in base alla quantità di attività regolamentate fatto a seguito della promozione. L'esistenza degli interessi finanziari avrà inevitabilmente conseguenze come l'obiettivo del regime è visto.

Va inoltre notato che quando si tratta di materiale pubblicitario, le regole della FSA di promozione finanziaria è probabile che si applicano. Questi dovrebbero quindi essere considerati in aggiunta alla domanda se l'autorizzazione è necessaria.

Gestione dei sinistri di un'impresa di assicurazione (articolo 39 ter attività regolamentate Order)

Ai sensi della presente disposizione, tra le altre cose, gestione dei sinistri per un 'assicuratore rilevante' è escluso dalle attività di assistenza nella gestione e le prestazioni di un contratto di assicurazione. Assicuratore pertinenti A '' include la maggior parte degli assicuratori, ma ci sono alcune limitate eccezioni (ad esempio, una compagnia di assicurazione che copra alcuni tipi limitati di ripartizione motore copertura per i quali l'autorizzazione non è richiesta FSA).

Gestione dei reclami degli assicurati non è coperto da questa esclusione ed è quindi un'attività regolamentata nell'ambito dell'attività di assistenza.

Esenzioni

In aggiunta alle esclusioni di cui sopra, le esenzioni sono disponibili per determinati tipi di persone o le imprese che altrimenti sarebbero regolamentati. In determinate circostanze, gli spedizionieri e le imprese di stoccaggio sono esenti dall'obbligo di essere autorizzato per la loro attività di intermediazione assicurativa.

Spedizionieri

Uno spedizioniere è una persona la cui attività principale è il trasporto di merci o di organizzare per il loro trasporto. Essi possono essere assicurati per perdita o avaria delle merci in transito e, a volte, per organizzare un cliente ad essere coperti dalla stessa politica, in modo che il cliente può presentare un reclamo diretto se succede qualcosa al loro beni. Spedizionieri prevedere un'assicurazione in questo modo solo bisogno di un'autorizzazione FSA se il cliente è un individuo. (Organizzare una politica separata per un cliente, non sarebbe nel campo di applicazione dell'esenzione.)

Le imprese di stoccaggio

L'esenzione per le imprese che le merci negozio o organizzare per loro deve essere conservato opere più o meno allo stesso modo che per gli spedizionieri. Come gli spedizionieri, le imprese di stoccaggio possono stipulare un'assicurazione per coprire loro se le merci vengono persi o danneggiati. Se si organizza per un cliente di essere inclusi nella stessa politica che non dovranno essere autorizzati dalla FSA - a meno che il cliente è un individuo.

La posizione di cui sopra riflette un cambiamento per rimuovere un requisito precedente per gli spedizionieri e le imprese di stoccaggio per essere FSA autorizzati. La FSA e il governo hanno lavorato con le associazioni di categoria (la British International Freight Association, l'Associazione britannica dei Removers e il Self Storage Association) per sviluppare codici di condotta vincolante per i membri delle Associazioni 'per la protezione dei consumatori (a differenza commerciali) i clienti in alla luce del passaggio alla de-regolamentazione di questo settore.