ASSICURAZIONE DI INABILITÀ

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L'associazione di assicurazione contro le malattie dell'America ha fatto alcune scoperte startling circa l'esigenza di assicurazione di inabilità in questo paese. Valutano che un operaio 35-year-old ha una probabilità 12-percent di diventare inabilitata per un periodo di tre mesi. Per il momento in cui un operaio raggiunga l'età di 55, questa probabilità ha aumentato più di cinque volte, ad una probabilità 70-percent! Abbastanza interessante, queste probabilità sono le stesse delle probabilità per la morte. Tuttavia, la maggior parte della gente non ha l'assicurazione sulla vita, ma assicurazione di inabilità. Perchè prenda la probabilità che non potreste forse stato disabled ed avere alcuna protezione per aiutarla finanziariamente ad ottenere attraverso quel volta?

Il senso migliore proteggersi dagli effetti contrari di non potere funzionare dovuto un'inabilità deve comprare l'assicurazione di inabilità (DI). Questa forma di assicurazione fornirà il reddito voi ed alla vostra famiglia su un settimanale, due volte alla settimana, o sulla base mensile, finchè la ferita o la malattia è coperta dall'assicurazione. Ci sono alcune forme dei DI che gli operai possono ottenere; qui riguardiamo i tre tipi principali. Il primo viene dal governo sotto forma d'i benefici di inabilità di previdenza sociale. Il secondo proviene da un datore di lavoro’dell'operaio s ed il terzo è DI comprato dall'operaio.

L'esigenza di una certa specie dei DI è grande, ma, è trascurata spesso. La gente ugualmente si preoccupa dell'assicurazione delle loro vite, le durate dei loro bambini e di preparazione per altri tipi di cambiamenti di vita, quali una formazione di università o una pensione. Purtroppo, per la maggior parte della gente, tutto il tempo mancato sul lavoro sarebbe finanziariamente devastating. Mentre siete fuori di lavoro e state usando che cosa risparmio avete, potreste avvolgere sull'eliminazione la maggior parte, se non de tutto il, risparmio che vi siete accumulati per lei. Molte volte, operai ricevono un certo tipo di DI come componente dei loro benefici dal loro datore di lavoro, ma quello non può essere abbastanza.

Che cosa è un'inabilità?

Le politiche di inabilità tutte avranno una definizione specifica per che cosa è considerato un'inabilità. Alcune politiche avranno un'interpretazione molto vasta della parola, mentre altre si aderiranno ad una definizione piuttosto rigorosa. La definizione più liberale è conosciuta come “per possedere la regola” di occupazione. Dice che siete considerati disabled se non potete realizzare almeno un dovere primario del vostro proprio lavoro. Secondo questa regola, un chirurgo che ha perso le sue abilità motorie e potrebbe più non funzionare riceverebbe i benefici completi anche se lui o lei potrebbe incontr tranquillo i pazienti e consulterebbe altri chirurghi e medici. Tuttavia, potete optare per una caratteristica residua del beneficio, che vi pagherebbe i benefici parziali se poteste per uno stipendio più basso o a tempo parziale lavorare soltanto.

La maggior parte delle politiche usano una definizione più rigorosa dell'inabilità, conosciuta come “la tutta l'interpretazione” di occupazione. Sotto la tutta la definizione di occupazione, una persona è considerata disabled se lui o lei non può effettuare qualunque occupazione per cui quella persona ragionevolmente è adatta o addestrata per. La base per questa è l'istruzione’di s, la formazione, o l'esperienza di lavoro specifica. Questo tipo di politica è considerevolmente meno costoso perché dà all'assicuratore il leeway di determinazione se i benefici dovrebbero essere paid.

Alcuni tipi di diverse politiche includono una clausola presuntiva, che permette che l'assicuratore scarti le regole di ownoccupation e di qualsiasi-occupazione. Questa clausola dichiara che l'assicurato è presunto completamente per essere inabilitato in determinati termini, quali perdita sia delle mani o dei piedi, perdita di vista in entrambi gli occhi, o perdita dell'udienza in entrambi gli orecchi. Con questa clausola, gli assicurati riceverebbero i benefici completi anche se possono scegliere rimanere impiegati.

DI Di Previdenza Sociale

Ci sono due tipi principali di previdenze sociali DI benefits: incassi i benefici di reddito di inabilità ed il congelamento di una posizione disabled’dello stipendio dell'operaio s per determinare quella pensione’futura della persona s o i benefici di survivorship. Un operaio è considerato eleggibile ricevere i benefici quando lui o lei ha un danno fisico o mentale medicamente risoluto che è molto severo. Il danno deve essere così severo che l'operaio deve essere ritenuto incapace agganciarsi in tutto il lavoro o occupazione sostanzialmente rimunerativo. Tutto il lavoro sostanzialmente rimunerativo ammonta a che cosa è chiamato “tutta la definizione” di occupazioni. Cioè potete’t potere fare qualche cosa per paga. Niente. È non soltanto quella definizione difficile compiere, le regole a questo proposito è molto rigorosa. Se siete disabled ed avete soddisfatto incapace-$$$-FUNZIONATE la misura, dovete allora attendere 5 mesi prima che possiate raccogliere qualunque tipo di beneficio. E, dovete rimanere disabled per quello interi cinque mesi se desiderate raccogliere i benefici. Dopo i vostri primi 5 mesi dell'attesa, i benefici cominciano a gocciolare dentro. Tuttavia, per continuare raccogliere, la vostra inabilità deve essere prevista all'ultimo almeno 12 mesi da quando il danno ha cominciato, pensato provocare la morte, o già ha durato 12 mesi.’S anche importante notare che la gestione di previdenza sociale rifiuta circa 40 per cento di tutti i reclami di inabilità esso riceve.

Il programma di previdenza sociale usa il vostro stipendio corrente conforme alle tasse di previdenza sociale per determinare che cosa i vostri benefici sarebbero. Questi benefici sono pagati ai dipendenti disabled della persona quella e’dell'operaio s. Senza riguardo a che cosa assicurazione riservata un operaio disabled ha, lui o lei riceverà le indennità della previdenza sociale. Lasci’la s supporre che il cliente del Joe ha 35 anni. La sua moglie, Mary è inoltre 35 ed hanno due bambini, Tommy (età 5) e Lindsey (età 2). Joe fa $40.000 all'anno ed è ferito seriamente in un incidente del treno. Il remains del Joe alterato per il periodo di attesa di cinque mesi e comincia a raccogliere i suoi benefici. Per questa illustrazione,’ll presupponiamo che benefici’del Joe s è $1249 al mese.

Beneficio’mensile _ $1249 del Joe s—fino al recupero, morte, o
età 65

Il beneficio’mensile _ $972 della Mary s—fino a Lindsey raggiunge 16 (14 anni)

Beneficio’mensile _ $972 di Tommy s—fino a che non abbia 18 anni (13 anni)

Beneficio’mensile _ $972 di Lindsey s—fino a che non abbia 18 anni
(16 anni)

Tuttavia, ci è un massimo beneficio della famiglia, in modo da nel caso’del Joe s, lui e la sua famiglia riceverebbero soltanto circa $2289 al mese ($27.468 all'anno). Finchè il remains del Joe inabilitato, la sua famiglia continuerà a ricevere $2289 al mese per i 16 anni futuri (a quel punto, a Mary, a Tommy ed a Lindsey più non sia eleggibile). Allora riceverebbero $1249 al mese per 14 anni, o fino a Joe hanno 65 anni. Una volta che Joe gira 65, le sue indennità della previdenza sociale comincerebbero.

Anche se questi benefici stanno venendo dal governo, quella media’del doesn t che sono garantiti per essere esenti da imposte. Possono essere esenti da imposte, ma non possono essere. Per l'esempio preceding, esso’s probabilmente che i benefici’del Joe s sarebbero esenti da imposte. Ma presupponendo che dovesse pagare l'imposta sul reddito federale e se Joe cade nella staffa di imposta 15-percent, l'equivalente (lordo) nontaxable delle sue indennità della previdenza sociale sarebbe $2693 al mese ($32.316 all'anno). Quel le cadute abbastanza bruscamente del suo $40,000-per-year gross lo stipendio.

Come quel suono come sola forma dei benefici? La maggior parte della gente che conosco indossa’la t desidera attendere cinque mesi per raccogliere i benefici, né desiderano colpire nel loro risparmio per contribuire a coprire quelli cinque mesi. I benefici indossano’la t cominciano a coprire che cosa un operaio normalmente porterebbe a sede nella paga, più possono anche essere tassabili. Contando sulle indennità della previdenza sociale nel caso di un'inabilità non è finanziariamente un responsabile, o saggio, decisione.

DI come componente dei benefici’dell'operaio una s

Come componente di un pacchetto’dei benefici degli impiegati s, molti datori di lavoro includeranno una certa specie di assicurazione di inabilità, che è paid per interamente vicino il datore di lavoro. Ciò è non soltanto un beneficio per l'impiegato, ma, se usata, inoltre indurrà l'impiegato ad affrontare alcune ripercussioni fiscali che non possono essere considerate. DI plans Datore di lavoro-patrocinato è un beneficio per il datore di lavoro, pure, perché forniscono al datore di lavoro un'altra detrazione delle imposte. Un impiegato può ricevere i DI di breve durata, i DI di lunga durata, o entrambi dal suo datore di lavoro.

Il beneficio più grande ad un DI plan datore di lavoro-patrocinato è che gli impiegati indossano’la t devono pagare la loro propria assicurazione. Il più, l'importo che il datore di lavoro paga l'assicurazione non è incluso nel reddito’lordo degli impiegati s. Così, fa non soltanto l'impiegato non devono pagare il riempimento, ma lui o lei inoltre non è tassata sull'importo premio. Naturalmente, se il riempimento è usato, questo può ritornare per frequentare l'impiegato. Tuttavia, se il isn t’di riempimento usato, allora i DI ancora rimane un beneficio, dal hasn degli impiegati’la t ha sborsato tutti i soldi. I datori di lavoro possono eliminare una politica del gruppo per tutti gli impiegati eleggibili, così, il loro importo premio è molto più piccoli di se tutti gli impiegati dovessero eliminare loro le politiche separate. Ciò inoltre trasforma l'entrata il programma molto più facile per l'impiegato. Semplicemente ampliando le forme applicabili ed attendendo il tempo richiesto (i datori di lavoro affidano solitamente che in mandato un'attesa degli impiegati tre mesi prima di concedersi da partecipare a qualunque tipo di programma di benefici), l'impiegato ha riempimento di inabilità senza costo della fuori-de-tasca. Il riempimento allora rimarrà in effetti per finchè l'impiegato rimane eleggibile.

Tipicamente, DI plans è tagliato in due categorie: di breve durata e di lunga durata. I benefici di breve durata hanno solitamente un programma dei benefici settimanali che sono basati sulle categorie di guadagni. Tuttavia, hanno massimi benefici relativamente bassi. Cioè il versamento generale è piuttosto piccolo in paragone ai programmi di lunga durata perché i programmi di breve durata riguardano soltanto un tempo specifico, quali 6, 12, 26, o 52 settimane. Questi programmi sono destinati per riguardare una quantità moderata di guadagni su un periodo corto di tempo.

I programmi di lunga durata danno dei calci a tipicamente dentro dopo che un programma di breve durata abbia espirato, di modo che non ci sono benefici di sovrapposizione. Questo tipo di riempimento prende la cura delle malattie e delle inabilità più serie e più di lunga durata. Il riempimento di lunga durata è specificato da una percentuale dei guadagni, quale 70 per cento ed è accompagnato da una quantità elevata bassa dei benefici, in grado di fornire al destinatario i benefici mensili di $5000 o più. Generalmente, il periodo di eliminazione per i DI di lunga durata è più lungo di è per di breve durata poiché il destinatario sta ricevendo generalmente DI benefits di breve durata durante quel tempo.

Una considerazione molto importante circa i DI datore di lavoro-patrocinati è che il datore di lavoro paga esso, non l'impiegato. E, poiché i premi pagati aren’la t inclusa nel reddito’lordo degli impiegati s, tutti i benefici ricevuti nell'ambito del programma possono essere tassabili all'impiegato. Generalmente, il codice di imposta assicura che i soldi ricevuti con l'incidente o l'assicurazione contro le malattie dovuto le lesioni personali o la malattia sono esclusi dal reddito’lordo specifico di s per gli scopi di imposta. Questa regola, benchè, escluda tutti i benefici ricevuti da un programma datore di lavoro-patrocinato dove i contributi sono stati dati dal datore di lavoro e non sono stati inclusi come componente del reddito’lordo degli impiegati s. Quindi, se ricevete $627 al mese nei benefici di inabilità dal vostro employer’s DI plan e didn’t contribuite tutti i soldi verso il costo dell'assicurazione, quei $627 sarebbero considerati il vostro reddito lordo e sareste responsabili per le tasse su esso.

Un riempimento’degli impiegati s può essere terminato, anche. Ciò accadrebbe quando l'impiegato rinuncia o va in pensione. Il datore di lavoro può anche decidere terminare il riempimento, che provocherebbe tutti gli impiegati coperti più che non hanno l'assicurazione. O, se il datore di lavoro non riesce a pagare il premio (a meno che ci sia un errore), il riempimento sarà annullato. Se l'impiegato rinuncia, lui o lei doesn’t ha questa opzione per estendere i benefici, o rotolili sopra in un programma specifico. Quella persona allora dovrà attendere per compiere il suo nuovo periodo’di eliminazione del datore di lavoro s prima che ha riempimento ancora.

Poiché DI coverage datore di lavoro-patrocinato è progettato per workrelated gli incidenti, che esso lo shouldn’t è considerato quando considera il piano di finanziamento. Contando su questo tipo di DI per coprirlo è come la progettazione morire in un incidente di automobile. Indossate’la t sapete che sarete disabled sul lavoro, appena come voi indossate’la t sapete morirete. Se siete disabled sul lavoro, questa assicurazione contribuirà a coprire le vostre spese, ma, se aren’il hurt di t sul lavoro, quindi sarà utile poco a voi.

Individual DI Plans

Il senso migliore assicurarsi che siete coperti nel caso di un'inabilità o di una malattia debilitating deve comprare il vostro proprio DI insurance. Anche se ci è un valore crescente disposto sulle forme del gruppo di riempimento, ci sono inoltre un certo numero di ragioni per le quali un individuo avrebbe bisogno del suo proprio riempimento. In primo luogo, la quantità di riempimento fornita dal programma del gruppo è insufficiente. In secondo luogo, la durata dei benefici non può essere abbastanza lunga. Il più, molta gente non desidera semplicemente contare su un programma del gruppo, particolarmente se i benefici avvolgeranno su essere tassabili a loro. I benefici hanno pagato nell'ambito di un programma specifico normalmente sarebbero esenti da imposte.

Appena come con altre forme dei DI, ci sono periodi di eliminazione con i diversi programmi. Ma perché state pagando il vostro proprio riempimento, potete potere scegliere la lunghezza del vostro periodo di eliminazione. Di nuovo, l'importo premio è legato alla lunghezza del periodo di eliminazione. Mentre il costo è un fattore, indossi’la t lascila essere la funzione d'esclusione a selezionare la vostra politica. Esso’s più importante essere sicuro che completamente siete coperti nel caso che lo avete bisogno, piuttosto che conservante alcuni bucks in futuro immediato.

Le diverse politiche possono riguardare la malattia oltre che l'incidente (conosciuto come riempimento di malattia e di incidente), in contrasto con le inabilità giuste derivando da un incidente (riempimento di incidente-soltanto). Esso’s importante assicurarsi contro la malattia, così come gli incidenti. Se non potete funzionare dovuto una malattia e ricevere i benefici dal vostro riempimento, voi’ritrovamento del ll che quelli aiuteranno anche se le vostre fatture mediche completamente sono coperte dalla vostra assicurazione contro le malattie. Il più, le vostre fatture mediche non può essere coperto dalla vostra assicurazione contro le malattie.

Con l'oggi’la s DI la policies specifico, potete scegliere da una grande selezione dei periodi di riempimento. Potreste optare per un tipo di breve durata di politica, con riempimento che varia da sei settimane ad alcuni mesi. O, potreste scegliere una politica che li coprirebbe per il resto della vostra vita. Che cosa periodo prescelti dovreste essere basati sui vostri bisogni, non qualcun'altro’desiderio di s venderli una politica più grande.

Per quanto gli individui, possedere l'occupazione è il migliore delle due definizioni di inabilità. Una volta accoppiato con il periodo più lungo di riempimento, questa è l'opzione migliore per gli assicurati. Tuttavia, poiché il riempimento è migliore, il premio sarà più costoso. Faccia il vostro lavoro e confronti gli importi e le opzioni premi differenti di riempimento da molte società di assicurazioni differenti per trovare la politica quella vestiti migliori i vostri bisogni. Indossi’la t è ondeggiato da costo da solo.

Avete bisogno dell'assicurazione di inabilità?

Facciasi queste due domande:

1) è il vostro stipendio la fonte di reddito principale per la vostra famiglia? 2) come sostituireste il vostro reddito se non poteste funzionare?

Se potete rispondere a queste domande alla vostra soddisfazione (o se già avete certa forma dei DI), quindi indossate’la necessità di t di preoccuparsi per pensare a questa. Tuttavia, se indossate’la t come le vostre risposte, o se non potete rispondere alla seconda domanda, esso’tempo di s di pensare ad un certo tipo di assicurazione di inabilità. Non protetto restante è uno dei sensi più sicuri non raggiungere i vostri obiettivi e forse devasta voi e la vostra famiglia finanziariamente.

Determinazione Del Vostro Bisogno

Il punto di assicurazione di inabilità deve sostituire tutto o la maggior parte il vostro reddito se qualcosa accade che li abbia resi incapaci guadagnare una vita. Poiché la maggior parte dei programmi permetterebbero che riceviate i vostri benefici esenti da imposte, dovete realmente soltanto interessarsi della sostituzione del vostro reddito netto (che cosa portate a sede dopo le tasse). Guardando che attualmente beneficio a disposizione a voi, potete valutare che cosa il vostro bisogno è e quanto riempimento dovreste comprare in un programma specifico.

La prima cosa che dovreste fare è di guardare la dichiarazione dei redditi’dell'anno scorso s. Prenda il vostro reddito lordo e sottragga tutte le tasse pagate, compreso la tassa di previdenza sociale. Indossi’la t includono tutto il reddito che ricevete dai dividendi o dalle fonti esterne, appena si riferiscono al vostro reddito di lavoro. Allora divida questo totale per 12 per calcolare il vostro reddito netto mensile.

Allora, valuti le vostre indennità della previdenza sociale. Non tutta la gente è eleggibile, in modo da indossi’la t è sorprendo se scoprite che avete vinto’la t potete riceverle. Se siete eleggibili, potete ricevere una valutazione dei vostri benefici sul Web site di previdenza sociale (veda la nota a piè di pagina precedente), o denominando il vostro ufficio locale di previdenza sociale.’S importante non contare su questa, in modo da anche se potete usare queste figure per contribuire a valutare il vostro bisogno, tiene prego presente che 40 per cento di tutti i reclami sono negati. La probabilità di ricezione dei benefici è molto piccola ed occorre cinque mesi per cominciare a riceverli. Ci sono altri tipi di benefici che potete essere eleggibili per diretto sia il governo che altri tipi di politiche del gruppo. I’m. che non entra in questi qui, ma è appena informato che la previdenza sociale ed i programmi datore di lavoro-patrocinati aren’la t gli unici tipi di DI che potete avere come opzione.

Se siete eleggibili per qualunque benefici di inabilità del datore di lavoro, potete mettersi in contatto con il vostro datore di lavoro per vedere che tipo di benefici ricevereste. Una buona idea è prima per chiedere al vostro datore di lavoro riguardo a tutti i programmi che di continuazione dello stipendio o di congedo per malattia possono avere perché questi fungerebbero da forma di riempimento di breve durata. Qualunque desiderate includere, è sicuro che siete informati di che cosa le ramificazioni di imposta sarebbero.

Aggiunga in su tutti i benefici che mensili state contando sulla ricezione e sottragga quel numero dal vostro reddito netto. Questo numero risultante è l'importo di soldi che necessità tranquilla di contribuire a riguardare le vostre fatture ed a sostituire il vostro reddito. (si veda figura 12.1 per un foglio di lavoro del campione.) Naturalmente, qualunque tipo di redditi da investimento (cioè, dividendi o interesse) e di reddito spousal (se i vostri impianti dello sposo) tranquillo continuerebbe e così, è ignorato come componente dell'importo di reddito lordo di inizio.

Ci sono alcune disposizioni considerare quando compra i DI. In primo luogo, molte politiche offrono una registrazione cost-of-living (COLA), per contribuire a proteggerli da inflazione. Se comprate una politica che vi pagherà un beneficio piano di $3000 al mese ora, quella $3000 t’vinte hanno lo stesso potere di acquisto durante cinque anni. Con una COLA, il beneficio annualmente è registrato per ottenere inflazione, è solitamente in conformità con l'indice dei prezzi al consumo ed entra in vigore una volta che l'assicurato è disabled. Tuttavia, la vostra società di assicurazioni può ricoprire il relativo tasso per evitare per le eccellente-alte registrazioni.

Molti assicuratori inoltre offriranno una rinuncia di opzione premia. Per quegli assicuratori che la offrono, sarà inclusa automaticamente nella vostra politica. Questa misura è particolarmente favorevole perché dice che siete una volta disabled per un periodo di tempo (normalmente 60 o 90 giorni), tutti i vostri premi futuri sarà rinunziata a per la durata della vostra inabilità. Ciò inoltre si comporta piuttosto come aumento nel vostro beneficio perché mantennrete l'importo premio in vostra tasca, piuttosto che nel pagamento esso fuori alla società di assicurazioni.

Allora ci è l'opzione garantita di l'essere assicurabile che permette che compriate l'assicurazione supplementare di reddito di inabilità mentre siete ancora in buona salute. Con questa misura, indossate’la t dovete dimostrare ancora l'essere assicurabile, che è piacevole.